プリセット：
現在のローン情報
現在の残債3,000万円
500万4,000万8,000万
現在の金利（年率）1.5%
0.1%2%4%
残り返済期間25年
1年18年35年
借り換え後の条件
借り換え後の金利（年率）0.6%
0.1%2%4%
借り換え手数料30万円
0万50万100万
借り換えで総節約
―
手数料差し引き後の節約額
現在の月返済額
―
借り換え後の月返済額
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月々の削減額
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手数料回収期間
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総返済額の節約
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月返済額の比較（円）
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FPアドバイス
📚 FP解説：住宅ローン借り換えの基礎
💡 借り換えのタイミング
借り換えが有効な目安として「1%・1,000万円・10年」ルールがよく使われます。金利差1%以上・残債1,000万円以上・残期間10年以上の場合、借り換えメリットが出やすいとされています。
残債が少ない・残期間が短い場合、手数料が利息削減効果を上回ることがあります。必ず試算しましょう。
📊 変動金利 vs 固定金利
| 種類 | メリット | デメリット |
|---|---|---|
| 変動 | 低金利 | 上昇リスク |
| 固定 | 安定返済 | 割高になる可能性 |
| 固定10年 | 中間的 | 期間後に見直し必要 |
2024年以降の日銀利上げ局面では、変動から固定への借り換えを検討する方が増えています。
🔢 手数料の主な内訳
- 繰り上げ返済手数料（旧銀行）：1〜3万円
- 新規借り入れ手数料：融資額の2.2%または定額
- 抵当権抹消・設定費用：5〜10万円
- 司法書士費用：5〜10万円
- 合計：通常20〜80万円程度
⚠️ 金利上昇リスクへの対策
変動金利は短期プライムレートに連動します。金利が1%上昇すると残債3,000万円・25年の場合、月返済が約1.5万円増加します。
- 繰り上げ返済で残債を早期に減らす
- 金利上昇時の返済額増加額を事前に試算
- 余剰資金をNISAで運用し金利上昇を補完
- 固定への切り替えは急がず比較検討を